Har du bestämt dig för att ta ett privatlån och vill låna pengar direkt? När du först börjar leta efter ett bra och billigt privatlån upptäcker du snabbt att det inte alltid är så enkelt som du kanske har tänkt. Det finns ett antal faktorer som spelar in när bankerna bestämmer hur mycket du kan låna och vilken ränta du erbjuds, men det finns också flera saker som du som låntagare borde undersöka och bekanta dig med innan du bestämmer vilket lån du ska ansöka om.
Innehåll
Minimikrav
Alla banker ställer vissa grundkrav för alla som ansöker om lån. För att få din ansökan godkänd så behöver du leva upp till dessa. Exakt vilka krav detta är kommer att variera från bank till bank.
Ålder
De flesta banker som fokuserar på kredit- och privatlån har en minsta åldersgräns på 20 – 23 år. Du hittar också banker med åldersgränser på 25 år.
Inkomster
Alla banker kräver att du har en fast, stabil inkomst. Många banker kräver också att det är minst 150 000. En del har som minsta krav på att du tjänar minst 110 000 kr per år. Din inkomst är en viktig faktor när banken tar hänsyn till hur mycket pengar du kommer att kunna låna. Även om det går att låna pengar utan krav på fast inkomst eller om du är utan anställning, så är det viktigt att kunna betala tillbaka på sitt lån.
Svenskt medborgarskap
För att låna pengar måste du i de flesta fall vara en svensk medborgare och folkbokförd i Sverige och har bott här i minst 3 års tid.
Betalningsanmärkningar och kronofogden
Det finns ett fåtal banker som ger dig ett lån utan säkerhet om du har betalningsanmärkningar, men inte om du har aktiv skuld hos kronofogden. Om du inte betalar din räkning i rätt tid eller misslyckas med att betala avbetalningarna på din skuld, kan långivaren komma att driva ärendet till inkasso med dröjsmålsränta.
Om du inte betalar efter att ärendet gått till inkasso, får du en betalningsanmärkning. Detta ser bankerna när du ansöker om ett lån. Det går att låna pengar med betalningsanmärkning och utan säkerhet, både via en låneförmedlare eller via de som erbjuder sms- och snabblån.
Individuell kreditvärdighet
När du ansöker om ett lån, är det banken som bestämmer du kan få låna pengar, hur mycket du kan låna och vad du behöver betala. Det är din kreditvärdighet som bestämmer detta.
Inkomst och skuld
De två viktigaste faktorerna när du beräknar din kreditpoäng är lön och skuld. Ju högre din lön i förhållande till skulden är, desto bättre är din betalningsförmåga och det här är viktigt när du vill låna utan säkerhet. Ju högre lön och mindre skuld du har desto mer får du låna från banken.
Andra faktorer
Intäkter och skuld är de faktorer som väger tungt i bankens bedömning av din ansökan, men de innehåller också ett antal andra faktorer som kommer att påverka resultatet. Exempel på detta är yrke, utbildning, ålder, bostad osv. När banken fattar beslut har de gjort en helhetsbedömning för att uppskatta hur sannolikt det är att du kommer att betala tillbaka lånet.
Lånekostnader
Lånekostnaderna spelar en central roll i hela lånet och i resten av artikeln kommer vi att titta på den viktigaste informationen du behöver veta innan du accepterar ett lån.
Lånebelopp och återbetalningsperiod
Det första vi kan undersöka är lånebeloppet och återbetalningsperioden (löptiden). Först bör du aldrig låna mer pengar du faktiskt behöver. Det beror på att det kostar pengar att låna pengar och om du inte behöver pengarna är det pengar direkt ut genom fönstret. Du borde inte låna mindre än du behöver eftersom du sedan hamnar med ett dyrt lån utan att lösa problemet, vilket var den främsta anledningen du tog lånet från första början.
Balans på återbetalningsperioden
Det är också viktigt att hitta en bra balans på lånets återbetalningsperiod. Ju större lånet är desto längre är återbetalningsperiod är det vanligt att man har. Innan du kan bestämma återbetalningsperioden måste du få en överblick över ekonomin så att du kan se hur mycket du faktiskt har råd att betala tillbaka varje månad. Då undviker du att räkningarna är försenade och förseningsavgifter tillkommer.
Det är smart att betala av ditt lån så snabbt som möjligt, eftersom att du ogärna vill betala på räntor varje månad. Längre löptid brukar ofta gå hand i hand med hur mycket du får betala i slutändan. Många banker erbjuder flexibla återbetalningar och den stora majoriteten av långivare tillåter dig att betala av lånet snabbare än överenskommet.
Nominell och effektiv ränta
När du lånar pengar måste du alltid betala ränta. Räntan är priset för att låna pengar och det här är vad bankerna tjänar stora pengar på. När banken lånar ut pengar, går de miste om avkastning de kunde fått genom att investera pengarna på annat håll, och de måste ta i beaktande att du eventuellt inte kan betala tillbaka på ditt lån. När risken ökar kräver banken en bättre avkastning på lånet. Det är därför som privatlån har högre räntor än till exempel ett bostadslån, där bostaden står för säkerheten på lånet.
De flesta banker har uppstartsavgifter när de lägger upp ditt lån. Denna avgift brukar vara på ett par hundralappar, för att täcka ”serviceavgifter”. När alla kostnader är inräknade i lånet så får man fram den effektiva räntan och denna räntan inkluderar alltså alla kostnader som är relaterade till lånet, vilket är den viktigaste räntesatsen att hålla ett extra öga på.
Olika administrativa avgifter
Som nämnts ovan finns ofta administrationskostnader förknippade med ditt lån. De vanligaste är den uppläggningsavgift som du betalar en gång och aviavgiften du betalar varje månad. Om du betalar av på lånet för sent får du vanligtvis en påminnelseavgift och andra avgifter kan också tillkomma. På stora lån kommer dessa avgifter inte väsentligt att påverka den effektiva räntan, men på mindre lån kommer de ofta att göra stor skillnad. Det är därför viktigt att jämföra lånekostnader hos flera olika banker. Därför är en låneförmedlare något vi verkligen kan rekommendera.
